辦信用卡的信用及財力證明

[2006/03/01民生報]
一、辦卡前，最好開門見山就問，申請白金卡的門檻是什麼？先明白門檻高低，免得白費力氣，對年終獎金和績效獎金豐厚的上班族而言，『薪資所得扣繳憑單』是比『薪資轉帳存摺』較好的所得證明，因為扣繳憑單可以將薪資、年終獎金、績效獎金等全都列入計算。

二、如果年終獎金和績效獎金都很少的人，可以優先考慮用每月薪資轉帳入帳存摺來證明，因為多數銀行還有一套月薪推算年所得的標準，例如台北富邦銀行是以月薪乘上14個月計算年薪資所得，而中國信託是以月薪乘上13個月計算年薪資所得。

三、年所得不符合申請白金卡標準的人，非要白金卡，就要想辦法提供一些可以增加自己「身價」的憑證，例如可以亮出在某某公司擔任主管職務的證明，您若是主管職務，申辦時可以獲得加分，此外，如果您有外匯存款、股票集保帳戶、不動產所有權狀、基金帳戶等，也可以為您加分。


聯邦銀行信用卡部資深協理陳明智建議持卡人，可以透過幾種招式，克服銀行審核上的限制。
【2006/04/13 經濟日報，記者洪凱音、陳芝艷／台北報導】
●第一招－剪掉長期不用的卡片
首先，持卡人不妨先將三個月以上未動用的卡片剪掉，寄回發卡行，以降低自身的負債比，減少吃銀行閉門羹的機會。

●第二招－同一家銀行避免辦太多卡
第二招則是避免申請同一家銀行的多張信用卡，申請後又不動用。銀行主管提醒，很多持卡人可能擁有同一發卡行的數張卡片，但不是每張都動用，在銀行緊縮發卡後，持卡人未來想再申辦同一家發卡行的新卡，通過的可能性將大幅降低。

此外，關係您能不能成功核卡的最重要因素，是您在財團法人金融聯合徵信中心所得到的信用評分，這項評分系統是參考美國的Fico Score（費寇分數），再根據消費者繳款程度、負債情形、新的信用申請、使用信用的長度，以及信用型態等五大項目，計算出每個人的信用評分，約在300 分到800分之間，分數越高，信用越好，分數較低，則代表信用較差。

五大項目當中，比重最高的為繳款紀錄，比如以「一」代表繳款延遲達三十天，「二」代表延遲六十天，以此類推，所佔的百分比以美國來說，約35％。

第二是負債情形，計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸及信貸等無擔保放款負債佔收入的比重，負債比例越高，則評分越低。此外，目前金管會規定的上限是月薪的２２倍，也就是說，當您的無擔保放款負債加總額度若超過月薪２２倍，則銀行將無法同意您的申請案件。

第三項則是有關新的信用申請，簡單來說，當一個人有貸款需求，得經過金融機構核准，銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況；也就是說，當銀行查詢的次數越多，代表一個人可能同時向多家銀行申請信用卡，則代表信用可能擴張的潛在機會越高，分數就越低。

在使用信用的時間越久，則金融機構對於這個人的瞭解越多，可供信賴的資訊也越多。

除此之外，評分系統也考量到使用信用的型態，若是客戶的現金卡張數越多，則信用評分越低。